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拥抱Bank3.0时代,招商银行快人一步
来源:中安在线财经频道 时间:2018-01-02 14:47:19 作者:
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  中国银监会主席郭树清在今年3月15日表示,银行3.0时代已经来临,银行业要利用金融科技,依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术,创新服务方式和流程,整合传统服务资源,联动线上线下优势,提升整个银行业资源配置效率,以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。

  招行行长田惠宇在2016年年报“行长致辞”中提出,“我们必须举全行‘洪荒之力,推进以‘网络化、数据化、智能化’为目标的金融科技战略。

  2017年恰逢招行二次转型进入“下半场”,招商银行开始明确将其自身定位于一家“金融科技银行”,对标金融科技企业。

  拥抱银行3.0时代,作为中国最勇于创新的行业引领者之一,成立于1987年的招商银行,依托创新基因,正在推动一场金融科技(Fintech))的变革,也率先在日趋激烈的转型变革中给出成功范本。

  王牌地位稳固摩羯智投规模超50亿

  随着人工智能逐步上升为国家战略,智能技术在金融领域的融合推进也颇受鼓舞,在智能金融浪潮涌动之时,作为国内银行业推出的首家智能投顾——招行摩羯智投聚焦了全行业关注。早在2016年12月,招行就上线了主打公募基金智能组合配置的摩羯智投,截止今年三季度,摩羯智投已经从国内首家成长为国内最大的智能投顾,规模突破50亿。

  所谓摩羯智投,实质是一种运用机器学习算法,构建以公募基金为基础的、全球资产配置的智能基金组合配置服务操作系统,概括而言,就是让具备学习能力的机器(即人工智能)帮客户理财。作为国内银行业智能投顾第一个试水者,摩羯智投在产业链、绩效、服务等方面的提升给予市场不少启发。

  从产业链角度考虑,人工智能产业链的三个层次为“基础技术-人工智能技术-人工智能应用”,摩羯智投是三个层次逐步进化的成功案例。第一层次基础技术,摩羯智投基于招行强大的客户和产品数据,积累了较为丰富的数据分析经验;第二层次人工智能技术摩羯智投在投资建模方面取得了较好的效果,并且在语音语义识别等感知领域加快步伐;第三层次人工智能应用是将人工智能实现多场景应用,与传统业务更紧密的结合,摩羯智投基于公募基金组合配置场景的应用正逐步优化,在更多场景的应用也在持续探索。

  从绩效角度看,智能投顾的投资业绩取决于资产配置的能力,摩羯智投对标的资产的甄选和动态调整是其业绩出色的保障。今年以来,在波动加剧的市场中,摩羯智投构建个性化的投资组合,获得了4.03%的平均收益率,组合波动率和最大回撤控制良好,总体表现优于上证指数和中证全债,绩效表现突出。

  从服务角度看,摩羯智投的售后服务在智能投顾领域做得风生水起,每月有月度运作报告,让投资人能更好地掌握自己所购买的组合运作情况;在市场大幅波动或有重大事件时,摩羯智投还会为其持有人提供点评服务;在投资方面,摩羯智投会为投资人不定期进行组合资产的一键优化,一键点击即可完成,便捷高效。

  此前,在国外,经过多维数据验证,智能投顾的确明显提升了投资效率,因而受到投资者和各大机构的追捧,而在国内的运作情况如何尚未可知,而摩羯智投的先行先试,打开了市场突破口,也抓住了第一时机,确立了市场王牌地位。

  技术创新银行区块链技术持续领跑

  今年2月,招行自主研发的跨境直连清算区块链项目成功投产。2月23日,深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的区块链跨境支付业务,由蛇口某公司通过永隆银行转汇10000美金至星展银行同名账户,区块链平台在几秒内即实现报文交换,成功完成该笔业务。

  这笔貌似不起眼的业务,却开启了中国银行业与区块链技术对接融合的新篇章。它不但是国内首个区块链跨境领域项目,还首次实现亚太范围内跨境区块链概念验证,同时也标志着招行在全球现金管理领域成功实现了区块链应用,在区块链技术应用方面远远领跑同行。

  所谓区块链,本质是一个公开的分布式账簿系统。以比特币的区块链为例,每一个参与交易者都是区块网络的节点,每个节点都有一份完整的公共账簿备份,上面记载着自比特币诞生以来所有的交易信息。任何一个节点发起交易行为都需要将相关信息传递到区块网络中的每一个节点,从而所有节点上的账簿都能验证这一笔交易行为并准确更新。

  要让区块链融入银行业务体系,绝非易事

  由于技术极具前瞻性,区块链技术存在一些应用层面的问题。招商银行高度关注该技术带来的业务机遇,成立区块链研究小组,深入研究,参与多个国内外区块链创新应用的合作联盟,积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用,最终将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景,成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构。

  综合应用生物识别智能核身引领同业

  不用带卡,无需预约,走到ATM机前,“刷脸”就可以取走现金,这已不再是好莱坞大片里的情节,现实生活中就可以实现。

  用户在ATM机上通过“刷脸”、手机号码和取款密码实现取款业务,是由招行首个推出,这是国内银行首次将人脸识别技术应用到自动取款机上。

  当然,人脸识别技术仅仅是招商银行APP5.0远程智能风控策略的一个环节。招商银行APP5.0还引入了基于大数据的实时分析技术,基于客户设备、位置、关系、行为、偏好等部署规则和风险识别模型,实现了客户从登录、查询、支付到转账等全场景全流程的风控覆盖,以毫秒级速度判定客户交易风险,实时分发风险策略管控风险交易,调用传统密码、验证码、指纹登录、人脸识别等多元组合核身手段,为客户提供多重账户信息和资金安全防护。

  过去由于技术限制,人被迫主动适应机器,客户必须依托银行卡等核身工具核实身份,输入机器读得懂的机器语言,例如密码或文字等才能享受银行服务,银行业也仅能以卡视角为用户提供割裂的金融服务,用户体验较差。

  招商银行率先从卡视角转变为用户视角,转产品导向为客户导向,生物识别技术使手机银行能够读懂客户的指纹、声音、人脸等自然语言,节省了客户的人机交互成本,为客户提供了自然流畅的服务体验。也使得招商银行能够以更精准的安全方案实现远程身份认证,率先进入银行业的智能核身时代。

  未来银行服务将不再被局限在物理网点,而是将深度渗入客户各种生活场景中去,无论何时何地都能即时满足客户需求,银行服务将无处不在。

  “事实上,未来的银行业竞争,与其说是业务创新的同台竞技,不如说是金融科技的大比拼,谁能让金融科技与传统银行风险管理优势融合得越好,就能创造更强大的核心竞争力,足以在金融科技时代抵御任何竞争对手的冲击。”业内人士表达到。

  三十年风雨兼程,招商银行以客户为中心,建立了全方位内生能力体系,已经形成自己的“护城河”。可以预见的是,未来招行还将继续以服务和创新为基础,以金融科技为手段,为中国银行体系树立新标杆。

标签: 编辑 张闻宇
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