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理财要学“点金术”保险要添“父能量”
来源: 海南日报  时间:2015-06-19 15:18:47 作者:
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  编者按

  父亲节即将来临,从儿女角度讲,不论是父亲节还是母亲节,一年365天每天都应是向父母尽责尽孝时候,如果条件允许,不妨趁节日为他们添置一份基金定投、理财产品、保险产品,除表达感恩之情外,还可规避风险,呵护每日的健康。

  从父母方面讲,不论你现在年轻还是年长,也不论儿女未来还是现在有多孝顺,有多好的感恩方式,每个父辈人都应该尽早在财富与保障两方面做好规划,为家庭撑起安全伞,也为儿女减轻负担,这样全家才能省心安心更幸福。

  他

  理财

  “你不理财,财不理你”是眼下一句理财流行语。作为一位新时代的爸爸,究竟该如何更好地理财呢?就让我们跟随理财师来探讨30~60岁爸爸们的理财经吧!

  年轻爸爸

  强制储蓄+投资

  20多岁至30岁左右的爸爸,通常刚工作几年,家庭属于成长期,大部分爸爸缺乏家庭理财规划。特别是有了小孩后,许多爸爸还未能充分适应爸爸角色,往往感觉家庭经济压力大。

  建议

  “处在家庭成长期的爸爸们,做好财务诊断,减少不必要的开支,强制储蓄是最重要的。”工行海口国贸支行理财师王英玉称,年轻爸爸首要任务就是储备孩子教育金。孩子教育金费用一般相对比较固定,没有弹性,因此需要提早做准备,尽量做好充足的准备。

  年轻爸爸们可根据家庭收支情况,将结余的资金进行分配,一部分储蓄,一部分用来投资使资产升值,比如选择一些信誉较好、收益稳定的优质基金进行基金定投,可选择一些偏股型或混合型、债券型基金进行组合投资,定投金额可根据家庭开支规划。等储蓄积累到一定金额后,再进行风险高一点产品的投资。

  王英玉提醒,投资前需备足家庭流动资金,主要以3到6个月生活开支为宜。此外,爸爸们可多利用现代化金融结算和服务渠道理财,如手机银行、微信银行等节约去柜台办理业务的时间,随时随地了解自己的账务情况。

  中年爸爸

  多元化投资+增值

  三十而立。30岁至50岁的爸爸,家庭责任更加明显,他们大多上有老、下有小,有一定的事业,经济基础稳定,但仍面临住房、购车、孩子教育基金等多种压力。

  建议

  “这个阶段爸爸们的风险承受能力较高,投资需多元化,家庭资产急需增值。”王英玉认为,除考虑子女教育金问题外,还要进行适当的投资,爸爸们可根据理财产品的期限、类型、风险进行比较和评估,资产配置需按照一定的比例。比如选择30%~40%左右的资金投资稳健产品,剩余资金进行风险类的投资(需依个人能承受风险而定)。稳健投资方面,可选择定期储蓄、债券基金、贵金属等产品。风险投资方面,可根据自身的需求选择一些配置型基金、指数型基金、股票等投资。

  从不惑之年到半百之间,爸爸们就该调整财务结构了,注重投资安全,可增加固定收益类产品的投资,以均衡型投资风格为主。比如50%放在稳健产品方面,50%的资金进行风险投资。

  退休老爸

  低风险投资+储蓄

  经过几十年生活体验和日积月累的财产安排,50多岁后的爸爸应考虑退休后的生活规划。退休以后,大多数中老年人除退休工资外很少再有新增的固定收入,而且需要应付日常生活及保健医疗等开支费用,支出会逐年增加,中老年人承受风险的能力也不如年轻人强,因此这个阶段需要对资产配置的比例进行调整,原则就是“安全第一”。

  建议

  王英玉表示,在投资学中有一个资产配置的法则叫100法则,即一个人可以投资风险程度较高产品的比率等,100减去你的年龄,如一个30岁的投资者那么投资组合中70%可以是风险资产,但是一个70岁的投资者风险资产比重就至多只能是30%了。这个法则比较形象地告诉我们中老年人理财安全为上的原则。

  但是从保证本金安全方面考虑,王英玉建议这个时候的爸爸对权益类产品的投资尽量不超过20%。

  一般来说储蓄存款是所有中老年人的资金配置的首选。其次风险程度较低的资产包括国债、银行理财产品等。对于高风险投资项目要谨慎。

  他

  保障

  男性多在家庭中承担着经济支柱的角色,同时承受着更重的家庭责任,但与女性相比在风险防护意识方面表现得却更为薄弱,因此更需要加强在保险方面的保障。特别是对不同阶段的男性,需要给他们不同的关怀。不同阶段的爸爸投保有何侧重?

  泰康海口中支保险总经理谢攀表示,男性处在人生的不同阶段,面对的环境有很大不同,因而在选择投保时应充分考虑年龄特征。

  年轻爸爸:

  意外险+重疾险

  这一阶段的男性往往初为人父,常常是家庭经济的绝对顶梁柱。此年龄段的爸爸要为事业打拼,出差、驾车等,使他们身心疲惫。

  虽然此时积蓄不多,为了有效规避财务风险,谢攀建议首先要考虑意外伤害保险和重大疾病健康保险的保障。而且,这一阶段的爸爸年纪轻,可享受的费率低,因此不妨选择消费型的重大疾病险和住院津贴保险,预防重大医疗费用的支出,或是抵消住院产生的收入损失。其次,为防止意外,还可选择保费便宜消费型的定期寿险。

  记者了解到,年缴保费300元就可投保意外险和意外医疗险。这些保险保费一般在150元左右,提供10万元意外保障和1万元意外医疗保障。

  壮年爸爸:

  意外险+健康险+养老险

  处于此年龄段的爸爸,一般工作稳定,收入状况良好,但“上有老,下有小”,面临的生活压力和社会压力较大,体力普遍透支,且有理财的需求。同时随着国内社会老龄化现象日益严重,养老压力巨大,生存成本居高不下,且由于目前保险市场上很少有为60岁以上的老年人专属设计的保险产品,“爸爸”们在这个阶段就应及早规划退休后的生活。

  可能不少爸爸会疑惑:“我们已经有社会养老,还用添置商业养老险吗?”

  答复是肯定的。谢攀表示,社会养老保险每月的养老金只能保证基本的生活费用开支,商业养老保险是提高退休生活质量的有益补充。

  具体到保障产品,可以选择分红型年金型养老险。同时,这阶段的意外保障,可通过购买消费型综合意外险获得。除以上保障外,还可以考虑终身健康险,投资型险种等,但切记家庭年缴保费最多不宜超过家庭年收入的20%。

  老年爸爸:

  意外险+老年险

  对于年长的爸爸而言,儿女多已工作稳定,自己将过上退休后的生活。在家庭重担有所减轻的时候,身体上和精神上的疲惫开始显现。老爸如果年轻时已经购买了重疾险和养老险等,除正常延续外,还可以考虑加保意外险,以获得更高的意外保障。

  不过,在此年龄阶段的爸爸对保险选择的范围相对较小,谢攀建议主要以意外险以及“长期护理险”等老年保险产品为主。一般寿险投保年龄在65岁以下,意外险则可延长到80岁投保。换句话说,65岁以上的老人就只能投保意外险了(包含意外身故,残疾和意外门诊及意外住院)。

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标签:理财 爸爸 岁 编辑 赵娣
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