“把产品卖给不合适的客户，没有职业操守”

　　银监会斥银行随意出售理财产品

　　本报北京6月6日电(记者郭永刚)中国银监会官员今天在京严厉批评一些商业银行把理财产品卖给所有客户的做法。他说，银行把理财产品卖给不合适的客户，是极端不负责任的，也是没有职业操守的。

　　今天在中国银行业协会和香港银行学会联合举办的“理财业务研讨会”上，中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安表示，重感冒和轻感冒病人看病时，医生开出的药方都不一样，商业银行也应根据客户的具体情况，定制并销售不同的理财产品。

　　目前的情况是，像逛超市一样，客户只要愿意，就能买到一家银行任意理财产品。如果银行拒绝卖给有些客户，会被视为歧视，对客户不公平。

　　银行至少应把客户分为专业投资者和非专业投资者两大类，把为专业投资者设计的理财产品卖给非专业投资者，银行早晚将为自己的错误行为承担损失。

　　李伏安说，“其实这是对客户的最大保护，也是对银行资产的最大保护。”

　　李伏安的观点得到了香港同行的响应。香港金融管理局助理总裁(银行监理)阮国恒介绍，香港金管局要求，客户购买银行投资产品时，在港银行必须给予合理的建议和充分的解释。

　　银行销售投资产品前，首先要认识客户。香港金管局要求，在港银行为客户建立投资户口之前，须收集及记录足够的客户资料，包括背景、投资经验、投资目标、投资年期、资金来源，然后根据资料分析客户承受投资所带来各项风险的能力，确保所销售的产品符合客户的个人情况和需要。

　　他举例说，对于年长者和知识水平较低者，银行应避免建议高风险、长年期、高收费理财产品；销售理财产品前，提醒客户先与家人商议；由超过一名银行员工参与销售，尽可能由客户的亲友见证销售过程。

　　阮国恒说，香港金管局要求，商业银行在销售投资产品时必须以客户的权益为先，不应以银行收取的利益多少或银行的销售目标作为销售产品的主要依据。此外，银行在客户协议书中不应压制客户的合法权益或推卸自己的法律责任。

　　香港上海汇丰银行有限公司企业银行部的张金源介绍，汇丰银行将客户分为稳健型、谨慎型、平衡型、进取型和投机型5种，并根据客户的风险偏好，销售适当风险等级的投资产品。