半岛晨报11月23日讯　由于信用卡“可以透支”和“有免息还款期”两个强劲功能，信用卡成为仅次于个人住房贷款之外的第二大零售信贷产品，并成为今后银行盈利的核心。最近，大连一些银行纷纷将信用卡从零售银行分离出来，单独成立归属总行的事业营销部，对信用卡消费进行强势营销。

　　聪明的消费者充分利用信用卡的功能和各项优惠，巧妙为个人理财。怎样让银行的钱替自己“付息”、“生钱”呢？记者特别采访了业内人士徐美娟，让专家指点一二。

　　巧用免息分期购物

　　“割得起肉，买不起葱花”，这大概是不少买房子的人难以避免的尴尬。不过，如果你手里有一张银行的信用卡，就可分期付款采购装修材料，还款期长达6个月，最高装修款15万元。

　　目前，招商银行、中信银行、广发银行先后开办此项业务，刚开始可分期付款产品主要集中在明基、松下等品牌电脑、高档音响及洗衣机等大件商品上。银行会定期公布分期付款商品名录，同时限定持卡人在一定时间内申请认购有关商品。所购商品如果出现任何质量问题，消费者可以直接和商家联系更换或维修。

　　另外，信用卡长达50天的免息期对并非缺钱的持卡人，也可利用信用卡享受理财机会。譬如，在免息还款期内先花银行的钱，自己的存款享受更多利息或做其他投资，比如购买一些银行以周或月为投资周期的短期理财产品。需要记住的是，在账单日的第二天消费能享受最长的免息期。

　　刷卡积分获得优惠

　　信用卡是银行鼓励客户消费的金融产品，往往会提供比借记卡更多的增值优惠服务。譬如，获赠100万或300万元高额的航空意外险、“非常三亚五星自由行”等。

　　另外，大多数银行也都有积分换奖品、积累航空里程换机票等优惠计划，24小时道路救援、旅行预定服务等也很有吸引力。目前，国内已有2个持卡人利用银行“梦想好积分换礼品”永久积分计划，用刷卡消费累计积分换得一辆轿车。

　　5万+N巧用额度

　　银行一般会根据本人提供的申请材料确定信用卡的可透支额度。申请人的学历、职位、收入、婚姻状况等都可成为影响额度的因素。例如，在其他条件相同的情况下，已婚人士可能比未婚者的额度高。

　　由于个人征信系统的联网，银行可以很容易地查到申请人的银行贷款和还款记录，有不良信用记录的人申请信用卡会遇到困难。在持卡人使用信用卡一段时间后，银行会根据持有人的刷卡情况自动调整额度，持卡人也可以自己申请调整额度。持卡人如遇过节、出国等情况，还可申请临时调整额度。根据央行的规定，信用卡的最高透支额度不能超过5万元人民币，而各家银行早已用“5万＋N”的形式巧用透支额度，为持卡人提供更优质的金融服务。